¿Cómo evitar el sobreendeudamiento?

Se dice que las crisis son sinónimos de oportunidades. Lo sean o no, sí que resultan clases magistrales en las que aprender. Y en los últimos años muchas personas hemos aprendido cuáles son las consecuencias del sobreendeudamiento. Para nada serviría toda nuestra experiencia si no obtuviéramos de ella una lección -tarea que encomendamos a los sabios-. A pie de calle nos quedamos con algunos consejos que nos pueden ayudar a evitar el sobreendeudamiento.

¿Qué es el sobreendeudamiento?

Entendemos por sobreendeudamiento, referido a la economía familiar, la situación en la que los ingresos son insuficientes para hacer frente a los gastos. No es necesario hablar en términos absolutos, sino que hay que diferenciar varios tipos de gastos para establecer cuando hay un sobreendeudamiento.

Podemos decir que una familia puede afrontar dos tipos de gastos:

• Gastos básicos: como alimentación, vivienda, vestimenta, escolarización, transporte…
• Gastos secundarios: como las vacaciones, una videoconsola, segunda residencia, barco…

Obviamente, para garantizar la supervivencia, los ingresos deben ser iguales o superiores a los gastos básicos. Si bien, hablamos de sobreendeudamiento cuando lo que resta de deducir a los ingresos los gastos básicos no es suficiente para hacer frente a las obligaciones contraídas por los gastos secundarios.

10 consejos para evitar una situación de sobreendeudamiento

Una vez establecido el concepto de lo que entendemos por sobreendeudamiento, podemos recopilar algunos consejos que nos eviten llegar a esa situación.

1. Hacer un presupuesto mensual: al igual que hacen las grandes empresas, el Estado y las Administraciones Públicas. Se trata de prever cuánto se ingresa y en virtud de ese dato limitar el gasto. El presupuesto es más sencillo de hacer cuando se tiene una nómina, pero también es posible tener una previsión de ingresos trabajando por cuenta propia.
2. Priorizar los gastos: hemos visto más arriba que no todos los gastos tienen la misma importancia. Obviamente hay que destinar una parte del presupuesto a los gastos ineludibles, como la alimentación, vivienda y los gastos necesarios para cubrir las necesidades básicas. El resto de los ingresos los podemos destinar al ahorro.
3. Califica las deudas: así se puede determinar qué deudas se pueden o deben atender antes y cuáles se pueden negociar. Puede que te interese solicitar un micropréstamo para atender pagos inmediatos y evitar los intereses de demora.
4. Revisa tus productos financieros: probablemente tengas en la cartera una o dos tarjetas de crédito o débito, además de una línea de financiación abierta disponible en el banco y demás sistemas de financiación que generan gastos innecesarios. Lo mejor es que te quedes solo con lo mínimo; con la tarjeta o crédito con el que hacer frente a la economía mensual. Recuerda que las tarjetas suelen tener comisiones de mantenimiento que pagas las utilices o no.
5. Destina los ingresos extras a pagar las deudas: es un error pedir un préstamo para pagar otro. Como también es un error pedir un préstamo cuando dispone de efectivo en la cuenta. Cada uno de los préstamos tiene un interés asociado. En su lugar puedes destinar la nómina extra o cualquier otro ingreso adicional a cancelar deudas y evitar intereses.
6. Ahorra por sistema: en el antiguo Egipto el faraón ordenaba guardar un octavo de la cosecha anual para crear un fondo de reserva en caso de sequía. El principio es válido en una economía familiar. Deberías imponerte un porcentaje de ahorro mensual, por ejemplo un octavo de los ingresos o un 10% de lo que cobras.
7. No aceptes préstamos que no has solicitado: es probable que alguna vez que haya llegado publicidad impresa o telefónica de que tienes un “préstamo preconcedido”. Debes tener precaución al aceptarlo y valorar si realmente lo necesitas. Recuerda con los micropréstamos como el Anticipo Contante puedes disponer de dinero rápido cuando lo necesitas y en muy poco tiempo, sin necesidad de pagar las comisiones de un préstamo que no has solicitado.
8. Busca y compara: la costumbre de buscar un mismo producto o servicio en dos o tres empresas diferentes seguro que te hace ahorrar. No te quedes con la primera oferta. Valora el precio y el servicio.
9. No gastes lo que tendrás: o como dice el refrán, “no vendas la piel del oso antes de cazarlo”. Te sentirás mejor si vas adquiriendo lo que deseas utilizando tus ahorros y no comprometiendo lo que tendrás en el futuro.
10. Compra con cabeza: consulta con la almohada tus gastos, haz una lista de la compra antes de ir al mercado y no te dejes llevar por los impulsos.

Esperamos que estos consejos te ayuden a evitar el sobreendeudamiento y que tu economía no se convierta en un dolor de cabeza, sino en un modo de alcanzar la felicidad.