Noticias sobre Micropréstamos

Últimamente están apareciendo muchas noticias sobre los micropréstamos. En parte motivadas por el grado de exposición que está teniendo el sector a raíz de los anuncios de televisión, en los que se ofrece dinero de manera rápida y sin complicados trámites. Desde algunos ámbitos se plantea como una competencia desleal a la banca, nada más lejos de la realidad. Los micropréstamos atienden una necesidad urgente de dinero. No es la solución para cuando te niegan el crédito en un banco, es un producto diferente, caracterizado por: rápida concesión, seguridad y devolución a corto plazo. Si bien es cierto que la concesión de micropréstamos no está sujeta a la supervisión del Banco de España y la Comisión nacional del mercado de valores, eso no quiere decir que sea una actividad fuera de la ley. Los micropréstamos se rigen por la Ley 22/2007 sobre comercialización a distancia de servicios financieros. Al ser un producto diferente al ofrecido por los bancos, requiere de un marco normativo diferente. Pretender lo contrario es un error. Pero no todos los prestamistas son iguales y por ello es importante comprobar que los mismos formen parte de Aemip (Asociación Española de Micropréstamos), lo cual puede verificarse mediante el sello de asociado en la página web de la empresa de minicréditos.

Dinero ¿en 15 minutos?

La realidad es que normalmente dicha expresión se refiere a la puesta a disposición del dinero desde la aprobación del préstamo. Obviamente, no todos los préstamos se aprueban en ese tiempo, la operativa varía según el operador y el perfil del cliente. Es cierto que la rapidez de tramitación es una seña de identidad del producto, pero eso no significa que no se realicen controles de riesgo exhaustivos. Todos los operadores consultan las bases de datos de morosidad antes de aprobar un préstamo, solicitan la nómina en muchos casos y aplican además modelos estadísticos para prestar solo a clientes solventes. Gracias a las nuevas tecnologías el tiempo medio desde que se recibe la solicitud hasta que se aprueba es de 24 a 48 horas (frente a las varias semanas que suele tardar un banco). Una vez aprobado el préstamo, el dinero se ingresa en la cuenta del cliente de forma inmediata. En Contante insistimos en que el micropréstamo se debe entender como un anticipo de nómina, haciendo coincidir la devolución con la fecha de cobro. Un microcrédito no es útil para comprar un coche, pero sí para pagar una multa en el tiempo en que se aplica el descuento y ahorrarte un buen pellizco. Es un dinero de concesión rápida para atender necesidades urgentes, o un capricho, como comprar entradas para el concierto de tu grupo favorito.

 Y…¿figurando en listas de morosidad?

Queremos fomentar una financiación responsable y por ello, creemos que la consulta a Agencias de crédito es una práctica necesaria para una correcta evaluación. Dicho lo anterior, cada caso es distinto porque no es lo mismo una factura pendiente de 20 euros de una empresa de telecomunicaciones, que puede ser incluso una disputa comercial, que una deuda de 5.000 €. Tampoco es lo mismo si esos 5.000 € son de hace  años (es decir la antigüedad) y tampoco si la deuda es por una operación puntual o por varias operaciones recientes. Hay muchos factores a tener en cuenta. Pero prestar a personas que adeudan cantidades importantes podría calificarse como financiación irresponsable, y mucho más si esto se utiliza como reclamo publicitario.

 ¿Los intereses son tan elevados como dicen?

A menudo, desde los medios de comunicación se utiliza la demagogia para acusar a las empresas que conceden micropréstamos de aplicar intereses excesivos. Es cierto que el TAE de los micropréstamos es elevado, pero también es cierto que el TAE no tiene utilidad para calcular los intereses de los microcréditos. En una ocasión anterior explicamos cómo se calcula el TAE y su aplicación en los micropréstamos. LaTasa anual equivalente es una herramienta que se creó para que a los usuarios les fuera más fácil comparar los productos financieros a largo plazo. Informa sobre el gasto anual de un préstamo, teniendo en cuenta los intereses y las comisiones. Partiendo del hecho de que los micropréstamos como máximo son de un mes, no tiene mucho sentido compararlo con productos que se pagan durante varios años. Si se aplica el TAE a un micropréstamo su valor es desorbitado, del orden de un 2000% de interés. Obviamente lo anterior necesita ser matizados en un producto a tan corto plazo, puesto que el periodo de entrega como máximo es de un mes, por lo que no tiene sentido multiplicar y remultiplicar para comparar un producto de corto plazo con las grandes hipotecas de 20-40 años. De hecho, la TAE de un préstamo con vencimiento anual puede ser del 6%, mientras que ese mismo tipo de interés, resultará en una TAE del 1.987% para un vencimiento a 7 días. Y esto es así, porque la TAE multiplica dicho tipo de interés durante 52 veces al año (365/7) y con un efecto exponencial, incrementando el coste de cada vez con los costes de la vez anterior. De hecho 52*7 = 364 vs. 1.987, expuesto anteriormente. En Contante somos transparentes. Si tienes dudas, o quieres hacernos una consulta, llámanos. Estaremos encantados de atenderte y responder a todas tus preguntas.