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Mini préstamos

TAE e intereses en los micropréstamos

A tenor de las dificultades económicas de los últimos años, la banca tradicional ha endurecido la concesión de préstamos, provocando que muchos clientes se queden sin recursos económicos en el momento en que lo necesitan. Una solución pasa por los micropréstamos. No se puede decir que un micropréstamo sirva como financiación. Más bien es una solución a corto plazo (30 días) para obtener liquidez de forma inmediata con un coste fijo previamente definido. Aunque el propósito de hoy no es explicar qué son los micropréstamos, de eso hablamos largo y tendido cuando explicamos cómo utilizar los micropréstamos. En esta ocasión vamos a centrarnos en los intereses y la tasa TAE.

Qué es el interés de un micropréstamo

El interés es el precio del dinero. Vamos a considerar el préstamo como un alquiler de una vivienda, por ejemplo. Cuando alquilas una vivienda disfrutas de ella durante un tiempo, pagando una serie de mensualidades y después la tienes que devolver a su legítimo propietario. En un préstamo ocurre lo mismo. Contante te “alquila” una cantidad de dinero, hasta un máximo de 500 euros. Al ser un micropréstamo el “contrato de alquiler” dura como máximo un mes. Al vencimiento debes devolver el dinero, pagando además el alquiler. Ese “alquiler” es el coste de nuestro micropréstamo. Al tratarse de un micropréstamo a tan corto plazo, en realidad su coste está mas vinculado a una “puesta a disposición” urgente del dinero en la cuenta del cliente que a un tipo de interés propiamente dicho. En un préstamo personal o una hipoteca, el “alquiler” se prolonga durante varios años, con lo que el interés se aplica a la totalidad de periodo de devolución. A este interés se le suman comisiones de apertura, cancelación, revisiones y cuántos parámetros establezca la entidad prestadora. Para evitar que los clientes se llamen a engaño desde el Banco de España se estableció una forma de equiparar todos los préstamos, hipotecas e intereses de los productos bancarios. Es lo que se conoce como TAE.

Qué es el TAE

TAE es el acrónimo de Tasa Anual Equivalente. En pocas palabras: el tanto por ciento del préstamo que se ha de pagar a la entidad bancaria, sumados intereses, comisiones y gastos asociados al préstamo (algo que no encontrarás en los micropréstamos de Contante). Con el TAE se logra equiparar todos los productos, permitiendo que el cliente compare entre las diferentes opciones sin tener que considerar todos los gastos anexos al préstamo o depósito. El TAE se aplica a préstamos, hipotecas y depósitos; cualquier producto bancario susceptible de devolución de dinero por cualquiera de las partes: banco o cliente. El TAE es un dato muy útil cuando el préstamo supera el año, que es su referencia. Para calcular el TAE de un préstamo se tiene en cuenta el capital principal (dinero que se presta), plazo de devolución (en años), comisión de apertura y demás comisiones bancarias e interés nominal (calculado para un año). Con esos datos se fija una cuota mensual y se calcula el TAE. Cuantas menos comisiones tiene un producto, más aproximado es el valor del TAE y el de los intereses.

La TAE en los micropréstamos

A fin de garantizar que el cliente dispone de la máxima información y para permitirle comparar productos de diferentes entidades de forma más cómoda, la legislación actual en materia de financiación obliga (también a Contante) a informar de la TAE. Nos permitimos recordar que TAE responde a Tasa Anual Equivalente. Subrayamos anual porque es un periodo de tiempo poco útil en los micropréstamos. Los micropréstamos están limitados en la cantidad de dinero y en el plazo de devolución. En nuestro caso insistimos a nuestros clientes en que hagan coincidir la devolución del préstamo con el día en que cobran la nómina, de forma que no consideren el micropréstamo como una forma de financiación, sino como un anticipo de la nómina o un adelanto de un pago. Una oportunidad de obtener dinero cuando es necesario. En un préstamo rápido, el periodo de devolución máximo es de 30 días, muy lejos del año indicado en la TAE. Por eso, aunque estamos obligados a informar de la TAE, no es el mejor dato para expresar su coste.

Cuál es el interés real de un micropréstamo

Ya sabes que la TAE se calcula teniendo en cuenta el capital, intereses (más otros costes) y plazo de amortización. Como hemos indicado la Tasa Anual no es el mejor indicador para calcular el coste de un producto mensual, puesto que lo que hace es multiplicar el periodo de devolución hasta completar el año, pero con el añadido de que en cada tramo se suman los costes del tramo anterior y consecuentemente se produce un efecto multiplicador. Por ejemplo, un préstamo a 30 días lo multiplica continuamente para completar la anualidad. Lo lógico sería pensar que lo hace por 12 veces pero no es así, ya que en cada vencimiento suma sobre el principal los honorarios del periodo y calcula el coste sobre un principal incrementado, realizando este efecto multiplicador 12 veces y desvirtuando el coste real en financiaciones a menos de un año. En los microcrédito el coste puede rondar el 1% diario. Consecuentemente el coste anual máximo sería del 365% sin considerar el efecto multiplicador, que puede llegar a superar el 2.000% considerando dicho efecto. Por ello con un coste real diario equivalente entre préstamos, la TAE difiere significativamente entre un préstamo a 7 días o uno a 30 días (porque en el primer caso el efecto multiplicador se realiza 52 veces y 12 en el segundo). En este sentido, el mejor ejemplo es llevarlo a una situación análoga de la vida diaria. ¿Tendría sentido que un taxi tuviese que expresar el precio de una carrera de 20 minutos, explicando el coste de su uso durante todo un año? ¿O que un hotel cotizara sus habitaciones por el coste anual?

- ...

- El coste de la habitación son 16.425 Euros anuales.

- ¿¿Cómo??

- Muy sencillo, 45 Euros por día x 365 días.

- ...vale, vale, a mí dígame lo que me cuesta una sola noche. Y no me incluya el desayuno por favor!

Y eso que en dicho ejemplo, al no tratarse de intereses no existe el efecto multiplicador, explicado antes. En este sentido, para que tengas claro cuál es el coste de un Anticipo Contante, utilizamos una calculadora (sliders) que te muestra en todo momento los honorarios en función de la cantidad y los días para devolverlo. Un dato mucho más lógico, creemos, que el porcentaje anual. ¿Aún te quedan dudas? Llámanos. Nuestro departamento de atención al cliente está para ayudarte.
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